Договор на депозит содержит основные условия пользования счетом. Среди общих параметров прописываются формулы расчета процентов. Формул всего две и выбор расчета зависит от условий депозитной программы. Далее рассмотрим, что представляет собой формула расчета процентов по вкладу.
Особенности начисления процентов по вкладу
Каждая программа имеет свои нюансы начисления процентов. Дело в том, что есть депозиты с ежемесячным, поквартальным и ежегодным начислением процентов, капитализацией и т.д. От программы зависит и сумма будущего дохода, и возможность управления счетом.
Особенности начисления процентов по депозиту следующие:
- имеет ли счет возможность пополнения,
- возможность частичного изъятия без потери процентов,
- возможность капитализации,
- пролонгируется ли договор и так далее.
Если по счету предусмотрено довнесение, то и переплата будет рассчитываться по формуле сложных процентов. С каждым внесением сумма депозита увеличивается и при достижении нового стоимостного порога следующей категории увеличится и процентная ставка.
Если клиент отметил, что по договору требуется капитализация, то ежемесячно проценты будут причисляться к сумме основного долга, увеличивая тем самым базу для расчета переплаты по депозиту.
Все нюансы можно уточнить из тарифной политики банка, которая располагается непосредственно на сайте. Также у каждого специалиста в офисе можно запросить листовку с тарифами и программами. Все нюансы оформления депозита можно уточнить по номеру «900».
Перед тем, как рассчитать доход по вкладу, необходимо изучить основные понятия договора вкладчика:
- капитализация –, присоединение начисленных за период процентов к основному долгу,
- пролонгация –, это продление договора на автоматическом или ручном режиме,
- проценты –, это доход клиента по счету, начисленный за определенный период.
Сегодня депозиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Наиболее доходными являются среднесрочные программы, со сроком договора от 6 до 12 месяцев. Менее доходны –, краткосрочные до 3 месяцев и долгосрочные –, свыше 3 лет договоры.
Конечно, оформляя кредит на 6 месяцев, можно отметить необходимость пролонгирования. В этом случае на три периода договор будет продлеваться автоматически под максимальный процент.
Также годовые проценты по вкладам зависят от суммы: чем она выше, тем больше дохода платит банк.
Формула простых процентов
Формула простых процентов представляет собой простое присоединение процентов к «телу» депозита. Для использования данной формулы вклад должен быть непополняемый, не предполагать возможности изъятия и капитализации процентов. Другими словами, это программа, которая предполагает минимальное управление счетом.
Представим расчет процентов по депозиту. Так, клиент разместил 100 000 руб. на срок 12 месяцев. Проценты в банке по вкладам –, 6% годовых. Соответственно, через 12 месяцев на счете клиента окажется 106 000 руб.
Доход клиента можно рассчитать и на сайте. Например, сайт Сбербанка содержит депозитный калькулятор. В программу вносится сумма и срок. После нажатия на кнопку «Рассчитать», система рассчитывает основные параметры депозита и выдает сумму общей прибыли на конец договорного периода.
Расчет сложных процентов
Процедура расчета сложных ставок более интересна. Основная формула капитализации процентов прописывается в договоре, а рассчитать сумму дохода можно с помощью депозитного калькулятора. Формула содержит капитализируемые проценты.
Представим, как начисляются проценты по вкладам с капитализацией. Так, клиент оформляет депозит на 100 000 руб. сроком на 12 месяцев по ставке 6% годовых с капитализацией. Расчет будет производиться следующим образом:
100000 руб. + 0,06 / 12 = 500. Именно такой доход получит клиент за первый месяц пользования займом. Данная сумма откладывается на отдельный счет. Если у клиента оформлена капитализация, то на следующий месяц сумма увеличится именно на капитализированный процент. Расчет дохода за второй месяц можно представить так: 100500 руб. + 0,06/12 = 502,5 руб.
Дальнейшие расчеты осуществляются подобным образом. Если расчет не слишком понятен, то как посчитать сложный депозит подскажет калькулятор.
Сумма с капитализацией несколько больше, чем при программе без капитализации, поскольку ежемесячный доход присоединяется к телу депозита. Если капитализация не оформлена, то по такому вкладу на конец месяца клиент получит 6000 руб. Остальные проценты будут сняты в период пользования кредитом.
Конечно, программы с капитализацией более выгодны, особенно если имеют возможность пополнения. Однако, стоит помнить, что, чем больше возможностей управления счетом у клиента, тем ниже процентная ставка.
Эффективная процентная ставка по вкладу
Эффективная ставка по вкладу также прописывается в договоре вместе с формулой. Это ставка, которая остается у клиента за минусом всех прочих расходов. По вкладам со сложными ставками она будет больше выставленной ставки по депозиту, а в случае с простыми процентами –, будет равна процентной ставке по депозиту за год.
В целом данный термин применяется при получении кредитов, но в некоторых случаях, при более сложных расчетах эффективная процентная ставка применяется и по договорам по вкладам.
Онлайн-калькуляторы вкладов
При расчете депозита стоит помнить, что практически каждый банк позволяет рассчитать сумму прибыли в онлайн режиме. Для этого стоит посетить страницу вкладов и найти депозитный калькулятор. Внеся в него сумму, срок и программу можно получить конечный вариант дохода клиента. Конечно, цифра может отличаться от реальной, поскольку калькулятор рассчитывает только заданные параметры, а при обращении в банк клиент может получить индивидуальные условия.
Отметим, что работа с расчетными сервисами не требует каких-либо особых навыков. Однако перед тем как рассчитать вклад нужно ознакомиться с предлагаемыми программами и основными терминами. Расчет в рамках одной суммы, но различных программ может отличаться десятками тысяч, если «тело» счета достаточно большое.
Налогообложение доходов по вкладам
Депозит предполагает, что по истечении определенного периода времени клиент получит доход. С данного дохода в обязательно порядке должен быть удержан налог на доходы физических лиц. Конечно, клиент не уплачивает налог и не заполняет никаких деклараций –, все это делает за него кредитное учреждение.
Банк обязан в определенный срок подать в инспекцию информацию о доходах клиентов. При этом есть определенные параметры вкладов, по которым оплачивается НДФЛ:
- если вклад в рублях, а ставка больше рефинансирования на 5 пунктов, то вклад свыше ставки рефинансирования подлежит налогообложению,
- если на вклад, открытый в валюте, процентная ставка установлена выше 9%,
- налоги оплачивают только резиденты РФ (это россияне и иностранные граждане, проживающие на территории страны дольше 182 дней).
Сегодня трудно найти кредитное учреждение, в котором процентная ставка превышает 7% годовых. Для получения такой программы клиент должен открыть вклад на значительную сумму и на короткий срок. При этом ставка налога на доходы по вкладам составляет 35% для россиян и 30% для нерезидентов Российской Федерации.
В целом стоит отметить, что особых различий по налогообложению вкладов с простыми и со сложными процентами нет. Единственное, по вкладам со сложными ставками клиент получает больше дохода, а значит, и сумма налогов здесь будет выше. Отметим, что с 2016 года отсутствует ставка рефинансирования – по требованиям законодательства она приравнивается к ключевой ставке кредитора.
Таким образом, расчет переплаты по вкладу позволяет клиентам заранее узнать сумму возможной прибыли и определиться с депозитной программой. Вклады со сложными ставками более выгодны, поскольку предполагают капитализацию. А вклады с простыми процентами изначально имеют более высокий процент, поскольку не позволяют клиенту свободно управлять счетом. Выбор депозитной программы стоит осуществлять исходя из требований клиента к функциональности счета.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
