Как положить деньги в банк под проценты

Среди существующих способов инвестирования средств наибольшей популярностью среди потребителей пользуются банковские вклады. Подобные вложения отличаются небольшим уровнем дохода и минимальными рисками, что делает их подходящими для всех категорий инвесторов. Желая положить деньги под проценты, следует предварительно ознакомиться с особенностями подобных вкладов.

Банковские вклады и их разновидности

Ассортимент предложений каждого коммерческого или государственного банка включает множество программ, позволяющих потребителям положить деньги в банк под проценты. При этом данный вид инвестиций по праву считается самым надежным, однако его доходность значительно уступает инструментам с высокими и средними рисками.

Следует учитывать, что на текущий момент подобные продукты способны лишь компенсировать потерю средств из-за инфляции, но не принести реальный доход. Тем не менее они идеально подходят для сохранения и накопления средств.

Надежность вкладов гарантируется системой страхования АСВ, которая позволяет компенсировать вкладчикам утерянные средства при банкротстве и закрытии банков.

Подобная аббревиатура расшифровывается как Агентство Страхования Вкладов, а программа данной организации, покрывает до 1млн 400тыс рублей, вложенных гражданином в одном финансовом учреждении. При этом он может иметь неограниченное число счетов в различных банках, что позволяет безопасно разместить средства в условиях кризиса.

Классификация вкладов

Финансовые организации предлагают своим клиентам депозитные продукты следующих типов:

• классические,
• с частичным снятием/пополнением,
• пополняемые,
• с возможностью снятия или пополнения.

Каждая из этих разновидностей имеет свои особенности, которые целесообразно изучить более подробно. Прежде всего, следует помнить о том, что чем больше возможностей для клиента предполагают условия вклада, тем меньше будет реальная процентная ставка по продукту.

Самыми доходными вариантами считаются классические депозиты. Они не предполагают дополнительного внесения средств или снятия и размещаются на строго оговоренный срок. При возникновении чрезвычайной ситуации, клиент сможет снять все средства, расторгнув договор, однако вклад будет пересчитан по минимальной ставке 0,01%.

Больше возможностей предоставляют пополняемые продукты, которые можно считать оптимальным решением для использования в качестве накопительных счетов. Они отличаются довольно высокой доходностью и подходят для долгосрочных инвестиций.

Вклады с частичным снятием или пополнением, представляются инструментами со средним уровнем дохода. Они позволяют при необходимости снять часть средств, однако условия обязательно подразумевают неснижаемый остаток по балансу. Подобные продукты подойдут инвесторам, которые желают контролировать свои средства, но хотят сохранить прибыль.

Предложения с возможностью полного снятия и пополнения предоставляют самые широкие возможности по контролю средств клиенту, однако выделяются среди прочих самым низким уровнем дохода. Их использование целесообразно лишь на короткие промежутки времени, когда есть высокая вероятность, что денежные средства потребуются инвестору раньше оговоренного в условиях срока.

Параметры депозитов

Каждое предложение финансовых организаций уникально, так как предусматривает различные характеристики, напрямую влияющие на доходность и другие показатели подобных инвестиционных продуктов. При выборе оптимального решения для поставленной цели, инвестор должен обратить внимание на следующие параметры:

• сроки договора,
• наличие нужных опций,
• процентная ставка,
• валюта вклада,
• надежность организации, предлагающей продукт.

Каждый из данных пунктов заслуживает отдельного рассмотрения. Особое внимание следует уделить срокам размещения средств, так как от продолжительности договора зависит рентабельность депозита. При выборе сроков, необходимо помнить о том, что средства могут понадобится инвестору для других, более прибыльных вариантов вложений.

По продолжительности выделяют 2 основные группы депозитных продуктов — срочные и «до востребования». Первые предполагают, что пользователь сможет получить свои деньги с процентами по истечении оговоренного в соглашении с финансовой организацией срока. Вторые же напротив, позволяют вывести финансы в любой момент, однако, характеризуются минимальной доходностью, неспособной покрыть инфляцию.

Срочные депозиты делятся на 3 подтипа, в зависимости от сроков вложения средств. Выделяют краткосрочные инвестиции, среднесрочные и долгосрочные. Большое значение при выборе имеет наличие нужных опций — досрочного снятия и других, однако каждая из них будет снижать реальную прибыль от продукта.

Разбираясь, в какой банк лучше положить финансы, необходимо учитывать рейтинг надежности учреждения, размер его капитала и ликвидности, а также руководствоваться отзывами других пользователей.

Валюта счета

Желая выгодно положить деньги на депозит, важно учитывать, что одним из решающих показателей в условиях кризиса, представляется валюта, в которой открыт вклад. Особенно большое значение подобный параметр имеет для долгосрочных и среднесрочных продуктов. От выбора валюты зависит доходность, затраты на конвертацию, а также риски, которым подвергаются вложенные средства.

Счет может быть открыт в рублях, иностранной валюте или быть мультивалютным. Последняя разновидность предполагает, что депозит открывается сразу в 3-х валютах, между которыми потребитель может переводить вложенные средства.

Выбор валюты должен осуществляться с учетом внешнеполитической и экономической ситуации в государстве. При росте курса отечественной валюты, рубли станут оптимальным решением для вложения на короткий срок. Если же экономика демонстрирует стабильные показатели, более подходящими будут мультивалютные счета, минимизирующие риски.

Если экономическая ситуация близка к кризисной, потребуется вкладывать средства в иностранной валюте, так как только она сможет сохранить средства при условии падения рублевых котировок.

Особенности начисления процентов и ставка по продукту

В большинстве случаев, потребители отдают предпочтение продуктам финансовых организаций с наибольшим уровнем доходности. Однако, для определения реальной прибыли, необходимо учитывать такие показатели, как капитализация, а также другие скрытые расходы и затраты.

Капитализация позволяет положить деньги и получить максимальный доход, ввиду чего, следует в первую очередь рассматривать продукты, предусматривающие присоединение полученной прибыли к общей сумме инвестиций. Помимо сложных процентов (капитализации), финансовая организация может начислять прибыль простыми процентами с выдачей на конец действия договора, а также с периодическими выплатами.

Выбирая продукт с капитализацией, необходимо учитывать не только процентную ставку, но и её периодичность. Чем чаще выплачиваются проценты по вкладу, тем больше будет эффективная доходность, однако продукты с капитализацией нельзя назвать единственным прибыльным вариантом.

Высокие показатели доходности может продемонстрировать краткосрочный вклад, при условии регулярного продления договора. Как правило, подобные продукты по уровню прибыли заметно превосходят долгосрочные аналоги, предусматривающие размещение финансов на срок до 3-х лет и более.

Помимо прочего, подобный вариант позволит контролировать вложенные средства и, при необходимости, использовать их на личные нужды, не продлевая договор в очередной раз. При выборе продукта необходимо помнить о комиссиях, которые прописываются в договоре. Они могут касаться пополнения счета, а также предусматривать оплату различных дополнительных услуг. Подобные затраты могут нивелировать прибыль, полученную от вклада, ввиду чего, их целесообразно учитывать при проведении первичных расчетов доходности.

Возможные риски

Несмотря на то что вложение финансов под проценты в банковские организации, представляется наиболее безопасным вариантом инвестирования, следует учесть потенциальные риски. Прежде всего, они связаны с банкротством финансовых учреждений.

Чтобы повысить надежность банковской системы РФ, было сформировано АСВ, который страхует вклады и возмещает их потребителям в случае банкротства банков. При размещении депозита, целесообразно учитывать несколько нюансов:

• объектом страхования выступают только вклады физлиц и ИП, а юридические лица остаются вне поля действия страховки,
• максимальная страховая выплата достигает 1,4млн рублей,
• лимит средств действителен для всех счетов в одном банке,
• если вклад был открыт в иностранной валюте, его возмещение осуществляется по курсу ЦБ на момент возмещения.

Последний нюанс особенно важен, если потребитель планирует положить доллары в банк под проценты или любую другую иностранную валюту.

Помимо прочего, необходимо обязательно учитывать валютные риски и показатели инфляции, которые могут сказаться на фактической величине прибыли. Более высокой надежности компаний в финансовом секторе РФ, содействуют последние меры Центрального банка, призванные выполнить санацию отрасли.

За последние несколько лет, надзорное ведомство отозвало лицензии более чем у 70 банков, что позволило убрать с рынка организации, осуществляющие операции с высоким риском для средств клиентов.

Как открыть вклад

Вне зависимости от выбранной финансовой организации, клиенту потребуется выполнить простой алгоритм действий для открытия депозита. Прежде всего, необходимо ознакомиться с предложениями и выбрать наиболее подходящий вариант, руководствуясь приведенными выше критериями. После этого, потребителю остается лишь:

1. Посетить ближайший филиал банка.
2. Уведомить сотрудника о желании открыть вклад.
3. Заполнить необходимые бумаги и подписать договор.
4. Внести средства на счет.

Если у клиента уже есть какой-либо продукт выбранной финансовой организации, он зачастую может воспользоваться возможностями онлайн-банкинга для дистанционного открытия вклада и получения более выгодных условий.

(Пока оценок нет)

Загрузка...