На сегодняшний день займы в банках стали массово доступными клиентам с различным уровнем доходов и общественным статусом. Чтобы ускорить процесс выдачи ссуд и одновременно уменьшить число неблагонадёжных клиентов, и был внедрён кредитный скоринг.
Не каждый потенциальный заёмщик понимает, что это такое, для каких целей используется и каким образом функционирует. А также – как различные скоринговые программы могут повлиять на получение ссуды и дальнейшую кредитную историю человека. Разберёмся в этих вопросах.
Что такое система скоринга?
Под этим термином понимают систему ускоренной оценки платежеспособности (кредитоспособности) потенциального заёмщика, которая основана на анализе данных с помощью статистических приёмов и методик. Наименование пришло к нам из Англии и в переводе означает счёт/подсчёт («score»).
Проще говоря, когда человек приходит в финансовое учреждение и заполняет предоставленную анкету, то все информация заносится сотрудниками в компьютерную программу, которая подсчитывает баллы за каждый пункт и в итоге выдаёт решение – положительное или отрицательное.
Процедура оценивания платежеспособности клиента скоринговой системы – «тайна за семью печатями». Принцип её функционирования заёмщикам не известен. Обычно сотрудники просто доносят до потребителя окончательный вердикт программы – отказ или одобрение.
Любопытно, что каждая кредитно-финансовая компания может устанавливать индивидуальные параметры в такой программе. Поэтому человек в одном учреждении получает отрицательный ответ, а в другом – положительное решение.
При этом в скоринговую программу закладывается огромное количество факторов, по которым и «прогоняют» каждого заёмщика. Анализируя клиента, система сравнивает его с другими кредитуемыми лицами и на основании сходства делает вывод о финансовом благополучии человека.
Основные данные для проведения скоринга
Алгоритм скоринговой процедуры, как уже было отмечено, отличается достаточно высокой сложностью, к тому же непросто однозначно ответить, что именно будут оценивать конкретное финансовое учреждение. Однако можно выделить ряд данных заемщика, по которым принимается решение о выдаче займа или кредита.
В стандартный перечень сведений включают:
- возрастные параметры,
- регистрация и место проживания,
- семейное положение,
- наличие детей (иждивенцев),
- уровень образования,
- место работы,
- общая продолжительность трудовой деятельности,
- должность,
- заработная плата,
- наличие дополнительных доходов и т.д.
Если вы по каждому критерию попадаете в определённые рамки, то получаете дополнительные баллы. В конце программа суммирует все «очки», после чего выводится общая сумма. Если она меньше конкретного показателя, следует отказ.
Необходимо учитывать, что, кроме компьютерной программы, оценивание потенциальной платежеспособности заёмщика производит и сотрудник банка во время личной встречи. Визуальный контроль – ещё один важный фактор одобрения или отказа в кредите.
Каждый кредитный менеджер имеет подробную инструкцию по визуальной проверке заёмщика. Сюда входит осмотр внешнего вида, оценка речи, адекватности поведения человека. Если клиент производит неприятное впечатление, специалист может сделать пометку об отказе в займе.
К примеру, отрицательную оценку вызывает неопрятный вешний вид, несоответствие облика указанной в заявке заработной плате, признаки алкогольного либо наркотического опьянения, запутанная речь, незнание стандартной информации (телефонного номера или рабочего адреса) и пр.
Таким образом, финансовые учреждения имеют много возможностей проверить кредитоспособность клиента. При этом очень удобно совмещать использование скоринговой программы, проверку кредитной истории и оценку внешнего вида потенциального заёмщика.
Цели финансового скоринга
Все кредитно-финансовые организации при использовании скоринговых программ стремятся к улучшению и оптимизации работы. Среди задач автоматизированной проверки платёжеспособности клиентов выделяют:
- повышение кредитного портфеля с помощью понижения количества необоснованных отрицательных решений по заявкам,
- улучшение точности анализа данные заёмщика,
- предупреждение мошеннических действий,
- снижение числа невозвращённых кредитов,
- ускорение процедуры изучения платёжеспособности клиента,
- формирование своеобразной базы потенциальных заёмщиков.
Таким образом, невзирая на наличие у каждой финансовой организации собственной ссудную политику, все банки, использующие скоринговую систему, стремятся к общей цели – максимально уменьшить временные затраты на обслуживание заёмщиков и минимизировать кредитные риски.
Виды скоринговых программ
В настоящее время выделяют 4 типа оценивания кредитоспособности потенциальных заёмщиков при помощи скоринговых программ. Банки могут использовать одновременно все разновидности или выбирать какую-то одну.
- Application-scoring. Эта разновидность оценивания платежёспособности подразумевает изучение анкеты обратившегося за кредитом человека. Является наиболее распространённым и простым типом скоринга. Сотрудник банка собирает данные о заёмщике с помощью заявки (требуется определённая форма), система обрабатывает полученную информацию и выдаёт решение.
- Collection-scoring. Данная разновидность скоринговой системы предназначается для работы с недобросовестными клиентами. Она позволяет специалистам финансового учреждения разобраться в том, как вести себя дальше с невозвращёнными займами. К примеру, можно предупреждать клиента о возможных последствиях, отправить досье службе по взысканию долгов или коллекторскому агентству или сразу же обратиться в суд.
- Behavioral-scoring. Это своего рода оценивание финансового поведения заёмщика. Эта разновидность скоринга позволяет предугадать изменение платёжеспособности клиента и выбрать наиболее подходящую сумму кредита, проанализировав прошлые действия человека при погашении предыдущих займов. К примеру, изучается процесс осуществления платежей по оформленной ранее кредитной карточке.
- Fraud-scoring. Данная скоринговая система способна распознавать мошенников и определять риск неправомерных действий со стороны возможных заёмщиков. Чаще всего её применяют параллельно с вышеперечисленными методами анализа данных. Согласно статистическим данным, каждый 10-й невозвращённый кредит на совести мошенника.
Большинство имеющихся на рынке скоринговых систем могут автоматически обучаться. То есть программы, считывая информацию с новых заёмщиков, применяют эти знания при оценивании последующих потенциальных клиентов.
Существующие скоринговые программы
Крупные финансовые учреждения обычно разрабатывают свои собственные скоринговые программы. Но на рынке имеются уже готовые продукты. Зарубежные компании предлагают такие варианты, как SAS Credit Scoring, Transact SM (Experian-Scorex) и Clementine (SPSS). Популярная отечественная разработка – «Диасофт».
Так как важным критерием при изучении личности каждого заемщика является его кредитная история, многие БКИ предлагают использовать собственные дополнения к программам по анализу финансовых данных. В них есть информация об осуществлении платежей и вероятности невозврата ссуды.
Также скоринговые программы из БКИ присваивают заёмщикам кредитный рейтинг. Те, кто добросовестно осуществляет платежи, получают самые высокие баллы, неплательщики оказываются в конце рейтинга. При этом итоговую сумму баллов указывают совместно с факторами, оказавшими наибольшее влияние на понижение результатов.
К примеру, НБКИ создало собственную скоринговую программу, состоящую из 7 скоринг-карт. Они обновляются раз в квартал, что позволяет повысить эффективность оценивания платёжеспособности клиента, ускорить работу с заёмщиками и снизить риски.
Помимо этого, БКИ предлагают ещё одну услугу, которая позволяет финансовым учреждениям в автоматическом режиме получать информацию о том, что:
- клиент открыл счета в других кредитных организациях,
- заёмщик взял новые займы или отправил заявки на оформление ссуды,
- потребитель просрочил займы в других банках,
- у клиента изменился лимит по кредитному продукту,
- у клиента сменились данные паспорта и пр.
Следует понимать, что бюро кредитных историй пока действуют рассогласованно, предлагая различные критерии к оцениванию платёжеспособности потенциального заёмщика. Но, возможно, вскоре эти организации объединятся, и банкам будет гораздо проще проводить скоринг и отсеивать недобросовестных клиентов.
Плюсы и минусы кредитного скоринга
Более подробно о системе автопроверки кредитоспособности заёмщика можно прочитать в книге Элизабет Мэйз «Руководство по кредитному скорингу». Пока же стоит упомянуть о преимуществах и недостатках применения этого метода.
Сначала сильные стороны скоринга:
- уменьшение влияния человеческого фактора на рассмотрение заявки (предвзятость сотрудника или слишком лояльное отношение),
- сокращение времени на изучение личности потенциального заёмщика,
- повышение конкурентоспособности банка, использующего скоринг, перед теми финансовыми учреждениями, которые используют ручной способ обработки данных, за счёт универсализации процесса,
- снижение рисков благодаря отсеиванию мошенников или недобросовестных клиентов.
Однако имеются у автоматического анализа данных и некоторые слабые стороны, к примеру:
- возможные сбои компьютерных скоринговых программ,
- необходимость регулярного внесения изменений в имеющуюся систему,
- недостаточно быстрое реагирование системы на перемены в экономической ситуации в государстве,
- учёт факторов, которые были значимы много лет назад, а сегодня уже утратили актуальность.
Однако, невзирая на некоторые недостатки, скоринговая система считается достаточно действенным финансовым инструментом, позволяющим совместно с изучением кредитной репутации и непосредственным общением с клиентом быстро и точно установить его платёжеспособность.
В качестве заключения
Кредитные компании ежедневно рискуют, выдавая ссуды недобросовестным заёмщикам или лицам с повышенным риском невозврата денег. Чтобы снизить всевозможные угрозы, разрабатываются всевозможные инструменты, такие, например, как скоринг.
Эта система позволяет финансовым организациям установить платёжеспособность человека, уровень риска при выдаче ссуды определённому заёмщику. Но важно помнить, что хотя повышенный рейтинг играет важную роль в принятии решения, последнее слово остаётся всё же за банком.
(2 оценок, среднее: 3,00 из 5)
Загрузка...
