Как показывает статистика, россияне в последние годы берут по три-четыре кредита в одни руки, даже не задумываясь, чем будут расплачиваться. И лидерами по набранным кредитам становятся самые бедные регионы. Бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» сообщило, что 25,3% заёмщиков имеют невыплаченные долги сразу в нескольких банках. И этот процент растёт. Для сравнения, в прошлом году он равнялся 21%. Если заёмщик никак не возвращает деньги, есть два варианта: либо обращаться в суд, но тогда денег придётся ожидать столетиями, либо продавать долг другому лицу. Но выгодна ли покупка и продажа долга?
Что такое покупка долга и где тут выгода
Продажа долга — это передача кредиторских прав и обязанностей заинтересованному лицу (как физическому, так и юридическому). Однако опытная компания может отказать в заключении сделки или задержать принятие решения, так как такие компании сначала тщательно анализируют долги клиентов и прикидывают риски. По сути, продажа долгов — это сделка с замещением одного кредитора другим. Выгодна она продавцу при условии, что:
- нужно срочно вернуть вложенные средства,
- нет денежных затрат на «вытряхивание» из должника требуемой суммы,
- нет ресурсов для обслуживания долговых обязательств. В случае же продажи долга все опасности по его невозврату переходят к коллектору (т. е. покупателю),
- желательно повысить инвестиционную привлекательность кредитной компании, избавившись от просроченных задолженностей клиентов,
- нет времени ждать решения суда,
- есть возможность быстро продать долг и сконцентрироваться на развитии собственного бизнеса.
Время — деньги: можно продать долг и пустить вырученные средства в оборот
Покупка долга — это, соответственно, приём кредиторских прав и обязанностей у заинтересованного лица (физического или юридического). Здесь также есть свои выгоды:
- покупатель может назначить оплату за свои услуги (и чаще всего так и происходит),
- если такой путь возврата был оговорён в договоре, то покупатель долга возвращает его по докризисным, старым ставкам банка,
- обычная же схема такова, что покупатель выкупает долг за мизерные деньги, но взыскивает с должника всю сумму кредита.
Схемы взаимодействия сторон при покупке задолженности
Во взаимодействие по передаче прав на взыскание долга вовлечены три стороны:
- должник,
- кредитор, продающий долг,
- покупатель долга, чаще всего — коллекторское агентство. Иногда в этой роли выступает и сам должник.
Все они могут быть как физическими, так и юридическими лицами.
Отношения в договоре цессии
Банк — Коллекторы
За непогашенные вовремя кредиты банк платит сполна: это и расходы в суде, и наём людей для действенного информирования должника. Поэтому теперь банки предлагают всем желающим выкупить долги по кредитам, а на этом можно неплохо подзаработать. Для привлечения коллекторов банки начали продавать просроченные кредиты по очень хорошим скидкам: за 1–10% от суммы долга. Каждый предлагает свои условия сделки. Коллекторы при этом сдирают с должников всю сумму кредитов. Но проблема в том, что банкам невыгодно продавать просрочку поштучно, поэтому они предлагают скупать такие кредиты «партиями»: по 10–15 штук за раз. Крупные коллекторские агентства в состоянии выложить за такую сделку миллионы, но мелкие компании и физлица этого просто не потянут. И также банки не всегда так разбрасываются своими должниками. Кредитор идёт на сделку с коллекторами, когда перспектива возвращения долга самим клиентом туманна или очень маловероятна.
Банк — должник
Инициатива работы по схеме «банк — должник» может исходить от обеих сторон:
- банк сам обращается к клиенту или поручителю с предложением выкупить долг,
- клиент или поручитель обращается в банк с такой инициативой.
Результатом будет отказ или согласие. В случае согласия заключается так называемый договор цессии (уступки права требования) — должник выкупает свою задолженность со скидкой примерно 50%. Как мы видим, банку выгоднее продавать долги самим должникам, нежели коллекторам.
Видео: выкуп своего долга у банка физическим лицом
Коллектор — Должник
Работа коллектора с должником начинается только в том случае, если банк продал долг клиента коллекторам. Тогда они имеют по законодательству полное право выжать из должника всё. Однако теперь их действия ограничены. Разрешён сбор и обработка информации о неплательщике, в том числе и записей телефонных разговоров. Собранные данные не должны быть переданы третьим лицам. Допускается личный контакт одного коллектора с должником.
Коллекторы: раньше коллекторы использовали в своей работе методы, граничащие с хулиганством и криминалом
Возможные риски всех схем
Нет гарантии, что сделка по продаже долга состоится или принесёт выгоду. Этому есть такие причины:
- должник может оказаться крепким орешком, и коллекторы (или другие выкупившие долг лица) не смогут стребовать с него деньги,
- банк не сможет продать долги, так как риски по ним будут слишком высоки,
- в случае смерти должника долги и обязательства, связанные с личностью умершего, к наследникам не переходят. В состав наследства включаются кредитные обязательства, но не могут войти алиментные обязательства или платежи, связанные с компенсацией ущерба, причинённого умершим. Важно, что наследники платят по долгам строго в пределах доли наследства. Получаем, что если доля меньше купленного кредита, то коллекторы остаются в убытке,
- должник может умереть до оформления договора цессии. В таком случае продавать такой долг нельзя, и банк остаётся в убытке.
Какие долги можно купить/продать
Купить или продать можно только те долги, которые не связаны с алиментами, возмещением вреда, убытков и т. д. Обязанности должника, подлежащие передаче по договору цессии, могут иметь:
- денежный характер (приобрёл товар, за который ещё не рассчитался),
- товарный (кредитор получил аванс, а поставка ещё не осуществлена),
- денежный нетоварный (должник брал возвратную финансовую помощь и пока её не вернул).
Видео: как купить дебиторскую задолженность и почему это выгодно
Покупка долга по страховой выплате при ДТП
Встречаются ситуации, когда страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшей стороне лишь частично, не выплачивает вовсе или затягивает процесс. Автовладелец остаётся без средств на ремонт, но с долгом со стороны страховщика. Если возникло обоснованное подозрение, что денег не видать, эту задолженность можно продать специализированной компании и частично компенсировать свой ущерб.
Есть у таких договоров отличительные преимущества:
- экономится время на досудебное и судебное разбирательство,
- не нужно портить собственные нервы,
- сберегается значительная часть денег,
- личный автомобиль быстрее будет приведён в нормальное состояние.
Процедура купли/продажи долга по исполнительному листу
Процесс взаимодействия продавца и покупателя долга включает в себя такие этапы:
- Клиенты предоставляют копию исполнительного листа, который выдаётся судом и подтверждает, что у должника есть непогашенная задолженность перед клиентом. Важно, что без исполнительного листа договор цессии оформить нельзя.
- Покупатель сам или через адвокатов оценивает ситуацию и предлагает свои условия выкупа долга (выкуп за наличные осуществляется не больше 25% от номинала по физ. лицам и 15% по юр. лицам).
- Подписывается договор выкупа долга (цессия). Расчёт по нему осуществляется в течение 3 суток с момента подтверждения наличия у задолжавшего положения действующего физического лица. В отношении юридических лиц предполагается дополнительная проверка.
Исполнительный лист на основании договора цессии передаётся новому кредитору
Особенности купли/продажи долга (с дисконтом или без и т. д.) описываются в договоре цессии. В нём также обязательно должны быть следующие сведения:
- стороны договора,
- цена договора (если он возмездный),
- условия передачи права требования,
- ответственность сторон за невыполнение условий договора,
- виды и перечень документов, которые подтверждают право требования и должны быть переданы первоначальным кредитором новому,
- договор, на основании которого появился долг,
- момент возникновения права требования у нового кредитора (это может быть дата заключения договора цессии или же дата акта приёма-передачи документов, подтверждающих долг).
Договор цессии заключается между кредитором и покупателем долга
Права и обязанности покупателя и продавца по договору цессии (договор замещения одного кредитора другим, иначе договор уступки права требования)
Права нового кредитора (цессионария, покупателя):
- не уведомлять должника, что его кредит перекуплен (хотя это не в интересах нового кредитора, и желательно должника уведомить в письменной форме),
- стребовать с должника выплату всей суммы задолженности, т. е. право требования.
В обязанности нового кредитора входит:
- перед государством и должиком — не переступать рамки закона,
- перед продавцом — соблюдать условия договора.
В обязанности первоначального кредитора (цедента, продавца) входит передача покупателю документов, подтверждающих права требования, и информации, которая важна для его осуществления. До этого момента должник имеет право не исполнять свои долговые обязанности перед новым кредитором. Право только одно: на законных обстоятельствах передать покупателю права требования на условиях, оговорённых в договоре цессии.
Когда сделку могут признать недействительной
Предмет заключения договора цессии — обязанности по взысканию долгов, которые могут быть погашены только должником. Если договор заключён так, что действия сторон выходят за эти рамки, его можно признать недействительным в судебном порядке. Другие причины для этого:
- договор содержит пункты, противоречащие законодательству,
- первоначальный договор о займе содержал пункт о запрете переуступки прав по долгу,
- в договоре цессии не указана информация, существенная для его вступления в действие.
Видео: споры по договору цессии (юридическая консультация)
Итак, покупка и продажа долговых обязательств выгодна всем: как банку и коллекторам, так и должнику. Так что если вам кто-то задолжал некую сумму денег, а вам срочно нужны средства, либо вы должник, который просрочил свой кредит, — смело продавайте/покупайте эти задолженности. Останетесь только в выигрыше!
(Пока оценок нет)
Загрузка...
