Предпринимательский кредит без отягчающих обстоятельств

Денежный долг — не самая приятная вещь. Но создание процветающего частного бизнеса — процесс трудоёмкий и затратный во всех отношениях: собственнику потребуется много желания, терпения, времени, сил и материальных ресурсов. При этом шансы на успех чаще всего напрямую зависят от объёма вложений. Так что же делать предпринимателю, если собственных средств для достижения цели не хватает? Ответ очевиден: всё-таки брать кредит.

Как найти идеальный кредит

Для бизнесмена привлечение заёмных средств — это возможность решить неотложные задачи, влить в дело свежие финансовые силы, поднять его на новый уровень. Но это ещё и ежемесячные расходы, порой весьма длительные и ощутимые. Поэтому необходим тонкий расчёт, чтобы средство борьбы с проблемами само не обернулось проблемой.

Что изначально важно для любого предпринимателя, решившего кредитоваться? Чтобы это решение:

• не стоило ему слишком дорого,
• не грозило потерей собственных активов,
• не заставляло просить кого-то об одолжении,
• не требовало потратить полжизни на подготовку необходимых бумаг и разрешений.

Идеальный, с точки зрения, заёмщика кредит должен быть:

• с низкой процентной ставкой,
• без залога,
• без поручителей,
• с минимальным набором всяческих справок (а лучше — совсем без них).

По мнению заимодавца, такие условия кредитования как раз нежелательны из-за присущего им высокого риска невозврата заёмных средств.

Однако сегодня многие банки предлагают предпринимателям кредиты без залога, справок и поручителей на следующие цели:

• развитие уже существующего дела (пополнение оборотных средств, приобретение основных фондов),
• перекредитование,
• создание бизнеса «с нуля».

Это кажется настолько нелогичным, что хочется спросить: «И в чём подвох?» А каверза всё-таки есть. И состоит она в существовании такого правила: чем проще взять кредит, тем дороже он обойдётся. Ну а проценты по необеспеченному кредиту (без залога и поручителей) будут заметно выше, чем по кредиту с обеспечением. Высокие выплаты в этом случае призваны нивелировать значительный кредитный риск. Увы, идеал по определению недостижим, а за всё хорошее в жизни приходится платить.

Кредит — вынужденное, но не всегда эффективное средство решения неотложных проблем бизнеса

Впрочем, чтобы воспользоваться таким кредитным предложением, потенциальному заёмщику для начала нужно заручиться лояльностью банка.

Кто для банка всех милее

В качестве заёмщика для банка наиболее привлекателен платёжеспособный клиент, поскольку работа с ним снижает риск невозврата займа. Соответственно, именно у такого клиента есть шанс получить кредит без залога, справок и поручителей, с приемлемой процентной ставкой и на желательный срок.

Поэтому подтверждение собственной платёжеспособности — первейшая задача предпринимателя, собравшегося занять денег у банка. Здесь ему поможет:

• подборка финансовых документов, из которых видно, что бизнес является прибыльным,
• положительная («чистая») кредитная история,
• обращение за кредитом в то банковское учреждение, где предприниматель уже обслуживается как клиент и имеет хорошую репутацию,
• грамотно составленный бизнес-план.

Кстати, о бизнес-плане. Это документ, который содержит описание проекта, пути его реализации, прогнозную оценку прибыльности и анализ рисков, с которыми он сопряжён.

В общем случае структура бизнес-плана такова:

1. Цели проекта.
2. Описание бизнес-идеи.
3. Анализ рынка и конкурентные преимущества проекта.
4. Объём необходимых денежных средств и график их вложения.
5. Маркетинговая стратегия.
6. Описание производственного процесса (при необходимости).
7. Организационная структура.
8. Финансовая оценка проекта.
9. Оценка рисков, сильных и слабых сторон бизнес-идеи.

Серьёзно проработанный и профессионально составленный бизнес-план увеличивает шансы на получение кредита. А для предпринимателя, начинающего дело «с нуля», это единственный аргумент: больше ему подтвердить свою финансовую благонадёжность пока нечем.

Продуманный бизнес-план заметно увеличивает шансы предпринимателя на получение кредита

Чем сердце успокоится

Предположим, предприниматель вооружён бизнес-планом и готов убедить кредитный комитет в своей финансовой перспективности и деловой порядочности. Теперь самое время определить, какой именно вид банковского продукта отвечает его потребностям.

Овердрафт

Если нужда в деньгах ситуативная (например, для срочной оплаты поставщику материалов), требуемая сумма не больше среднемесячного поступления на счёт, а желательный срок займа составляет до двенадцати месяцев, подойдёт овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого). Это вид банковской ссуды, обеспечивающий клиенту возможность осуществлять текущие расчёты при нехватке собственных средств на счёте (то, что называется «уйти в минус»). Один нюанс: для получения овердрафта нужно иметь счёт в банке-кредиторе.

Овердрафт — это кредитование банковского счета заемщика, которое позволяет осуществлять платежи при фактической нехватке средств на этом счете

Простой заём

Если сумма нужна серьёзнее, чем среднемесячное поступление на счёт, а желательный срок кредита составляет до пяти лет (например, при покупке технологического оборудования), можно обойтись простым займом. Рассчитывать на действительно большие деньги при этом не стоит (чаще всего кредитный лимит в таком случае составляет до 750 тыс. руб.), но процентная ставка будет ниже, чем при овердрафте (в среднем 12–17% по займу против 16–21% по овердрафту).

Кредитная линия

Если есть необходимость брать заёмные средства постепенно, а в какие-то периоды времени в пределах граничного срока их вовсе не использовать, стоит подумать о кредитной линии. Она может быть возобновляемой или невозобновляемой. Возобновляемая кредитная линия даёт возможность повторно использовать (вновь получать в долг) погашенную ранее часть займа. Договор кредитной линии обычно заключается на срок от трёх месяцев до одного года, процентная ставка колеблется в пределах 10–15% в год.

Кредитную линию банки открывают только абсолютно надёжным клиентам

Потребительский кредит

Если хочется получить деньги как быстро и при этом не доказывать банку свою финансовую состоятельность, можно в качестве физического лица взять потребительский кредит и использовать его на нужды бизнеса. Этот вид заимствования чрезвычайно гибок по лимиту (от 30 до 500 тыс. руб.) и сроку (как правило, до пяти лет). Чтобы в дальнейшем появилась возможность использовать полученные деньги на развитие бизнеса, потребительский кредит должен быть нецелевым. В этом случае отсутствует обязанность заёмщика отчитываться перед кредитором в своих расходах.

Получить потребительский кредит несложно, главное, не растратить деньги попусту и своевременном рассчитаться с банком по долгам

Кредитная карта

Если интересует максимально удобный и наименее дорогой способ взять в долг у банка, выручит кредитная карта. Она позволяет всегда иметь под рукой доступные средства, но использовать их только по мере необходимости. При этом не нужно снимать всю сумму кредитного лимита сразу, как в случае обычного займа. А поскольку проценты начисляются на сумму используемых средств, карта определённо выгоднее традиционного кредита. К тому же для многих карт существует беспроцентный период (50—60 дней, в зависимости от банка). Правда, из-за отсутствия постоянного места работы и стабильного источника дохода получить эту замечательную вещицу предпринимателю сложнее, чем физическому лицу.

Кредитная карта выгодна для предпринимателей с небольшим, но стабильным источником дохода

Автокредит

Если бизнесмену необходимы деньги для покупки транспортного средства, его выбор кажется очевидным: автокредит. Или даже автокредит без первоначального взноса. Стоит иметь в виду, что отсутствие первоначального взноса влечёт за собой автоматическое увеличение процентной ставки (например, от 9,5% годовых при начальном взносе 10% от первоначальной стоимости до 15% годовых для автокредита без первоначального взноса).

Автокредиты выдают на достойные суммы (до нескольких миллионов рублей) и на приличные сроки (до пяти лет). Существует даже возможность оформить такой заём непосредственно в автосалоне. Однако купленный в кредит автомобиль хотя и переходит в собственность заёмщика в момент покупки, но в то же самое время становится залогом по кредиту. Свободно распоряжаться свежеприобретённым имуществом владелец сможет только после полного погашения основного долга и процентов. Поэтому отнести автокредит к разряду кредитов «без залога, справок и поручителей» никак не получится.

И ещё: далеко не все банки предоставляют автокредиты предпринимателям, но в любом из них бизнесмен может попробовать получить автокредит в качестве физического лица.

Автокредиты всегда выдаются под залог приобретаемого автомобиля

Адреса, пароли, явки

Определившись с подходящим видом кредита, можно приступать к поиску кредитора. Именно от выбора банка зависят конкретные условия кредитования: сумма, срок, процентная ставка, перечень обязательных к предоставлению документов, требования к заёмщикам. Практически всё зависит от выбора банка.

Поиск подходящего кредитора стоит начать с рассмотрения того банка, клиентом которого вы являетесь: в ряде случаев это обстоятельство способно помочь в получении самого кредита и/или пониженной процентной ставки. Если «родной» банк по каким-то причинам не подходит, пора переходить к анализу имеющихся на кредитном рынке предложений.

Таблица: кредитные предложения для предпринимателей

Теперь, наконец, выбрав наиболее подходящий вариант и приготовив необходимые документы, предприниматель может отправляться в банк за кредитом. Если, конечно, нет смысла вспомнить о МФО.

Самый лучший банк не тот, где проценты по кредиту ниже, а тот, где условия заимствования мягче

МФО vs банк: иногда оба лучше

Микрофинансовые организации (МФО) способны стать альтернативой банкам в сегменте краткосрочного (до шести месяцев) кредитования предпринимателей. Правда, их займы не могут быть выданы в иностранной валюте, и проценты по ним высоки (обычно 1–2% в день), но определённые преимущества тут всё-таки есть:

• займы оформляются и предоставляются в режиме онлайн без залога, справок и поручителей,
• весь процесс занимает от 15 минут до нескольких часов (в зависимости от конкретной МФО),
• при рассмотрении заявки на заём кредитная история заявителя не играет принципиальной роли,
• количество положительных решений по предоставлению займов у МФО гораздо больше, чем у банков,
• возрастной ценз для потенциальных заёмщиков несколько мягче, чем у банков,
• многие МФО предлагают льготный беспроцентный период по своим займам.

Краткосрочные микрокредиты стоит рассматривать тем предпринимателям, которые сию минуту нуждаются в относительно небольшом количестве денег на непродолжительный срок и готовы платить высокую цену за удобство и оперативность их получения. Это вариант для ситуации из разряда: «Мы за ценой не постоим». И если годится любой вариант, так почему бы и не МФО? В конце концов, высокая процентная ставка — отличный стимул для досрочного погашения кредита.

Таблица: онлайн-займы — «вкусные» предложения

А чтобы не переживать о благонадёжности МФО, предпринимателю стоит знать: их деятельность регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и находится под контролем государства.

Единственный плюс кредитования в МФО — оперативное получение займа

Брать или не брать — вот в чём вопрос

Пожалуй, даже потомственная гадалка, до дыр проглядевшая самый большой хрустальный шар, не рискнёт давать советы в делах кредитных. Ведь практически идеальный для предпринимателя кредит — без залога, справок и поручителей — и тот имеет как достоинства, так и недостатки.

Вот бочка вкуснейшего мёда:

• возможность получения средств без обеспечения,
• незначительное количество необходимых документов,
• доступность для начинающих предпринимателей.

А вот огромная ложка дёгтя:

• более высокие процентные ставки, чем у кредитов с обеспечением,
• невозможность получить действительно значимые суммы,
• необходимость предоставить серьёзный и реальный бизнес-план.

Так что бесспорным является только одно: нужно очень хорошо подумать, прежде чем брать кредит. И уж если брать, то:

• ровно столько денег, сколько нужно,
• только на такой срок, на какой действительно необходимо,
• при возможности, брать в форме кредитной карты со льготным периодом,
• погашать досрочно, чтобы минимизировать проценты,
• не занимать значительные суммы на создание бизнеса «с нуля»: дело провалиться, а кредит погашать придётся.

Если бизнес не принёс ожидаемой прибыли, необходимость погашения кредита и процентов может подорвать финансовое положение предпринимателя

Главное, чтобы кредит работал на бизнес, а не бизнес — на кредит. Иначе какой во всем этом смысл?

Кредит — удобный и универсальный финансовый инструмент для построения прибыльного бизнеса, но его применение требует ювелирной точности. «Не навреди», — это ведь не только о врачах. Реально оценивайте необходимость кредитования, трезво подходите к выбору кредитора, эффективно используйте привлечённые средства — и да пребудет с вами финансовая сила!

(Пока оценок нет)

Загрузка...